Банкротство поручителя физического лица

Банкротство поручителя физического лица

Банкротство поручителя физического лица

Общее число поручителей по кредитам аналогично, если не превышает количество заемщиков.

Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности.

И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.

Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

  1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
  2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить, только если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

  • погашения задолженности и закрытия займа;
  • окончания срока действия договора;
  • назначения другого поручителя;
  • в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране.

Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно, только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

  • в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
  • все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
  • поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

  • В суд подается заявление о банкротстве поручителя. В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица, как личные, так и по договорам поручительства, перечисляется личное имущество и банковские счета. Также в заявлении указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих.
  • Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов, удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев.
  • Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
  • Затем ожидается рассмотрение документов и назначение первого судебного заседания
  • В ходе судебного заседания назначается финуправляющий, затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества.
  • В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации.

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физ лицами.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

  • когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей; если просрочка составляет более 90 дней;
  • если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
  • если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

  1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства в размере уплаченной банку суммы.
  2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда.

Немного судебной практики

Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями.

Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно.

И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей.

Но многое еще зависит от способа проведения процедуры — если вы решили оформить банкротство самостоятельно, то ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Помощь юристов по банкротству дает вам гораздо больше шансов на успешное признание вашей некредитоспособности, а также позволяют значительно сэкономить ваше время и нервы.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и оказываем всестороннюю юридическую поддержку граждан. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут вам на всех этапах банкротства.

Источник: https://fcbg.ru/bankrotstvo-poruchitelya-fizicheskogo-lica

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

  • пониженная процентная ставка;
  • увеличенная сумма кредитов;
  • увеличение сроков кредитования;
  • отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.

Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства.

И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

  1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
  2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей.

Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства.

Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности — банкротства основного заёмщика, и при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника.

Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

  • по причине окончания действия обязательства;
  • в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
  • при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

  • в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
  • на протяжении трёх лет после банкротства физ лицо не может занимать руководящие должности;
  • повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротсва физлица читайте в нашей статье.

Но банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
  2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
  3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица. 2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве.

3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика. 4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи. Кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства, что послужит гарантией положительного результата.

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Источник: https://bankrotom.ru/Bankrotstvo-poruchitelya

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица – 2lex

Банкротство поручителя физического лица

Фото — shutterstock.com

Поручители нередко также являются участниками судебного процесса о банкротстве физического лица. А в ряде случаев их участие является обязательным: ведь подобное предусмотрено действующим законодательством.

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, поручитель является лицом, обеспечивающим исполнение финансовых обязательств физлица перед его кредиторами.

И ответственность поручителя наступает только в случае неисполнения основным заемщиком кредитных обязательств, либо отказа от их исполнения. И в том числе эта ответственность может наступить и без решения суда.

И в случае появления долговой нагрузки нередко лучшим выходом для поручителя становится объявление банкротства. Ведь в нашей стране довольно распространено явление, когда поручителями становятся наемные директора или бухгалтеры организаций, остающиеся в случае ликвидации предприятия с многомиллионными долгами.

Случаи из судебной практики

На сегодня уже сформирована весьма обширная судебная практика по делам о банкротстве физических лиц-заемщиков и их поручителей. В отдельную категорию можно отнести дела о семейном банкротстве: когда финансовая несостоятельность признается за обоими супругами одновременно и в рамках одного производства.

Банкротство поручителя признается судом вне зависимости от типа его обязательств. Так, Арбитражными судами страны признавались несостоятельными следующие категории поручителей:

  1. По договорам кредитования, заключенным между финансовой организацией и физлицами.
  2. По ипотечным договорам, при которых в большинстве случаев второй супруг является поручителем, либо со-заемщиком.
  3. По договорам кредитования между банками и юридическими лицами. В этих случаях поручителем компаний может выступать учредитель, акционер, либо наемный служащий из высшего руководства (директор, главный бухгалтер и т. д.).

Немалая часть населения несерьезно относится к поручительству по кредитам, считая это простой условностью. И нередки случаи, когда простое желание помочь родным или близким людям оборачивается для поручителей огромными долгами, погасить которые самостоятельно просто невозможно. И тогда следует задуматься о собственном банкротстве.

Константин Логинов, Адвокат

Когда поручитель может объявить себя банкротом

Поручитель, согласно договору кредитования, является гарантом исполнения долговых обязательств кредитуемого лица. И если основной заемщик не может, или не хочет их исполнять (как вариант, объявил себя банкротом), то за него становится ответственен поручитель.

Но возникающая при этом финансовая нагрузка в большинстве случаев не позволяет поручителям должным образом исполнять финансовые обязательства за заемщика. И в этом случае гражданину нужно обратиться с исковым заявлением о признании своей финансовой несостоятельности в Арбитраж. Основанием для подачи иска является совокупность следующих факторов:

  • основной заемщик нарушил условия договора кредитования, в связи с чем банком уже были сформулированы претензии в суд и выиграно дело;
  • исполнение обязанностей за заемщика приведет к невозможности погашать собственные долговые обязательства;
  • стоимости имущества поручителя недостаточно для закрытия всех задолженностей (как личных, так и по поручительству).

Также важно учитывать, что сам гражданин обязан отвечать ряду требований:

  • не иметь действующей судимости за преступления в сфере экономики;
  • процедура банкротства или реструктуризации долга применялась в отношении его не менее пяти лет назад;
  • к гражданину не применяются меры административной ответственности за умышленное или фиктивное банкротство, порчу или уничтожение имущества.

Только при соблюдении всех этих условий поручитель вправе начать оформление банкротства.

Стоит отметить, что при банкротстве с него будут списаны все долговые обязательства, за исключением платы за возмещение вреда и алиментов. Таким образом, оформляя банкротство, поручитель получает возможность избавиться от всех долгов, как чужих, так и собственных.

Когда стоит оформлять банкротство

Очень важно не затягивать с оформлением собственной финансовой несостоятельности. И причин этому несколько:

  1. Неисполнение требований банков о возврате долга влечет за собой наложение штрафных санкций в виде повышенных процентов. В итоге общая сумма задолженности будет расти ежемесячно, а отменить штрафные проценты можно будет только в суде.
  2. При достижении порога в 500 тысяч рублей банк получает право самостоятельно инициировать банкротство должника. А упустив инициативу при подаче заявления, должник рискует столкнуться с предвзято настроенным арбитражным управляющим.

БАНКРОТСТВО ОТ КРЕДИТОРА

Существует весьма распространенное заблуждение, согласно которому при банкротстве основного заемщика кредит полностью списывается. Но это не так. Выдаваемые банками долговые обязательства невозможно списать «в никуда», ведь терять свои деньги никто не будет.

И при банкротстве заемщика все обязанности по возврату долга (либо их часть, если во время банкротства часть задолженности была погашена за счет реализации имущества) переходят к поручителю. Причем перевод обязательств может осуществляться и без решения суда — на основании договора поручительства.

При его банкротстве — ко второму поручителю и т. д.

Перед подачей заявления о банкротстве поручитель должен заранее подготовить пакет документов, включающий в себя:

  • копию удостоверения личности, СНИЛС и ИНН;
  • справку, подтверждающую его доходы;
  • подробный список кредиторов с указанием персональной и совокупной суммы задолженностей;
  • список личного имущества;
  • копии договоров кредитования и поручительства;
  • справку о регистрации в качестве ИП;
  • копию свидетельства о браке или разводе (если прошло менее 3 лет);
  • копию брачного контракта;
  • свидетельства о рождении детей;
  • иные документы.

Суд также вправе затребовать и другие документы, позволяющие более объективно рассмотреть вопрос банкротства физического лица. Без предоставления требуемых документов дело о банкротстве не будет рассматриваться судом, а гражданина обяжут в 5-дневный срок их предоставить.

Порядок банкротства поручителя

Оформление банкротства поручителем осуществляется следующим образом:

  1. В Арбитражный суд подается исковое заявление о банкротстве. Его форма установлена законом, заявление подкрепляется весьма обширным пакетом документов.
  2. Суд приступает к рассмотрению как заявления гражданина, так и приложенных к нему подтверждающих материалов. Если при подаче документов гражданином были соблюдены все условия, то назначается арбитражный управляющий из состава выбранной должником СРО, который в дальнейшем будет вести процедуру банкротства гражданина и осуществлять взаимодействие с кредиторами.
  3. По окончании рассмотрения дела судом выдается решение о признании лица банкротом.

Процедура банкротства, в зависимости от различных факторов, может иметь следующий исход:

  1. Реструктуризация задолженностей. Она заключается в составлении определенного плана платежей, учитывающего как интересы всех кредиторов, так и финансовое положение должника. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. С учетом финансового состояния должника и требований банков, процедура подразумевает как полное, так и частичное погашение задолженностей.
  2. Реализация имущества. Она назначается, если у должника нет официальных стабильных источников дохода. Реализации подвергается все движимое и недвижимое имущество гражданина, материальные ценности и ценные бумаги, находящиеся в его распоряжении. Исключение составляет единственное жильё (кроме ипотечного), предметы первой необходимости, инструменты профессиональной деятельности гражданина. Реализацией имущества занимается финуправляющий, после завершения процедуры физическое лицо официально признается банкротом, непогашенные части задолженностей с него списываются.
  3. Мировое соглашение. Подобная мера обычно применяется при наличии небольших задолженностей в отношении ограниченного числа кредиторов. В этом случае стороны в суде договариваются о порядке погашения задолженности, при этом банкротство к гражданину не применяется.

Для поручителя оптимальным вариантом является реализация имущества и дальнейшее признание себя банкротом. Это позволяет избавиться от всех долгов разом. Ведь при ведущихся исполнительных производствах с имуществом в любом случае придется расстаться, но при этом оставшиеся части задолженностей никто не спишет. А банкротство позволяет это сделать.

Последствия банкротства для поручителя

Стоит сразу отметить, что при запуске процедуры банкротства приостанавливаются все судебные решения по долгам гражданина. Следовательно, поручителя не имеют права беспокоить судебные приставы, коллекторы, специалисты службы взыскания банков и прочие лица, занимающиеся «выбиванием» задолженностей.

Кроме этого, останавливается начисление процентов и пени, назначаемых за несвоевременное погашение долгов.

Кроме этого, в ходе процедуры банкротства гражданину могут запретить покидать пределы РФ. Но, как показала практика, запрет это накладывается крайне редко и без труда может быть отменен.

После признания банкротом или назначения реструктуризации долга к нему применяются следующие ограничения:

  1. На протяжении 3 лет он не может занимать руководящие должности, быть соучредителем или акционером юридических лиц.
  2. В течение 5 лет лицо не может стать банкротом повторно.
  3. На протяжении 5 лет человек обязан указывать о своей финансовой несостоятельности при подаче заявки на кредит.

В принципе, назвать эти ограничения серьезными довольно сложно. Особенно по сравнению с другими странами, законы которых предусматривают для банкротов пожизненные ограничения.

Банкротство поручителя на практике мало чем отличается от банкротства физлица. Однако существует немало нюансов, связанных с особенностями ведения этой процедуры. И прибегать к банкротству нужно, опираясь на положения договора поручительства. А каждым банком применяется собственная схема, разобраться в которой может только опытный кредитный юрист.

Специалисты компании Правовые решения окажут профессиональную юридическую поддержку гражданам на всех этапах банкротства, начиная от составления заявления, и заканчивая привлечением к процессу арбитражного управляющего.

: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://2lex.ru/otvetstvennost-poruchitelya-pri-bankrotstve-fizicheskogo-litsa/

Процедура несостоятельности для поручителя

Банкротство поручителя физического лица

В нынешних экономических условиях банки стали более жестко подходить к выбору заемщиков по кредитам.

Они не спешат расставаться с крупными денежными суммами, так как портфель проблемных кредитов и так достиг критических отметок.

Чтобы обезопасить себя от рисков невозврата банки требуют предоставить обеспечение по кредиту, в качестве которого может выступать ликвидный залог (например, недвижимость) или поручительство другого лица.

Поручители могут привлекаться как по кредитным договорам с физическими, так и с юридическими лицами. Может ли договор поручительства стать основанием для банкротства и в чем особенности данной процедуры?

Ответственность и обязанности

Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком. Конечно, если иное не предусмотрено договором. Но большинство банковских учреждений прописывают именно равную ответственность по денежным обязательствам у заемщика и гаранта.

Это фактически означает, что при возникновении у заемщика просрочки по кредиту, банкротстве или вовсе при его отказе продолжать вносить ежемесячные транши, все долговое бремя перекладывается на третьих лиц. Если таких несколько, то это не значит, что ответственность распределяется между ними: банк может на свое усмотрение выбрать лицо, ответственное за дальнейшие выплаты.

Риски договора поручительства весьма велики: при несостоятельности гражданин может не только пострадать материально (в его обязанности будут входить не только ежемесячные платежи, но и оплата по процентам и штрафам за заемщика); ему грозит испорченная кредитная история (просрочка также отображается в его кредитном досье); его возможности на оформление собственной ссуды сокращаются; при неоплате на имущество решением суда может быть наложено взыскание.

Стоит отметить, что реализовать свое право на выход из договора поручительства на практике весьма проблематично. Для этого требуется получить согласие всех участников договора, в том числе, банка. Последний редко соглашается на увеличение своих рисков по неисполнению обязательств.

Мнение, что поручительство прекращается после смерти заемщика или развода с супругом – ошибочное.

При этом у поручившегося лица есть право в случае исполнения кредитных обязательств за должника самому встать на место кредитора и подать в суд на возмещение ему всех расходов.

Требования к поручителю при банкротстве

Какие требования предъявляются к поручившемуся лицу при банкротстве? Приведем несколько типичных ситуаций.

  1. Заемщик объявил себя банкротом. Согласно законодательству, банкротство основного заемщика не является основанием для аннулирования поручительства и списания задолженности. Такие основания обычно строго обговариваются договором: это прекращение его действия, окончательная оплата заложенности, перевод долга на третье лицо. Банк (или иной кредитор) вправе предъявить свои требования как к ключевому должнику, так и его гаранту.
  2. Поручитель подал иск о признании себя банкротом. Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.

Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам: размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.руб., а просрочка превышает трехмесячный период.

У потенциального банкрота должны отсутствовать средства для удовлетворения требований всех кредиторов.

Если банковская организация не заявила о своих требованиях по оплате долга, то сумма поручительства не включается в размер просроченных обязательств на момент подачи иска о несостоятельности банкротящегося должника.

Инициировать банкротство может как сам гарант, так и банк-кредитор. При этом банк сам вправе решать, кого ему банкротить: заемщика или поручителя. Ведь их ответственность солидарна.

Основания для несостоятельности

Подписывая договор поручительства нельзя сказать, что лицо тем самым берет на себя денежное обязательство. Он лишь ручается за заемщика, что тот будет добросовестно исполнять условий договора и при необходимости готов взять на себя выплаты.

Поэтому принципиально важный момент для объявления о банкротстве – это предъявление денежного требования за заемщика со стороны банка. Только тогда лицо вправе обратиться в арбитраж.

Основанием для банкротства может стать одновременное соблюдение ряда условий:

  • заемщик перестал платить по кредиту;
  • банк подал иск в суд о взыскании долга с поручителя и выиграл дело;
  • приставы возбудили исполнительное производство на него;
  • сумма по исполнительному листу более 500 тыс.р.;
  • он не может погасить долг за счет своих доходов и имущества.

Банкротство поручителя физического лица

Банкротство поручителя физического лица производится по стандартной процедуре. Первоначально лицо обращается с исковым заявлением в суд. По итогам его рассмотрения арбитраж принимает решение о разработке графика реструктуризации долга (если доходы поручителя это позволяют), либо сразу инициирует процедуру распродажи имущества.

В ходе конкурсного производства назначенный управляющий описывает и реализует посредством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение долга. Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и считаются исполненными, а заявитель официально признается банкротом.

Возможно также заключение сторонами мирового соглашения.

В дальнейшем физлицо может подать иск в отношении выплаченных ими средств в счет полного/частичного погашения кредита к заемщику. Если в его отношении также идет процедура признания несостоятельности, то поручитель может стать одним из кредиторов.

Несостоятельность поручителя юридического лица

Собственники бизнеса их друзья нередко становятся поручителям по банковским траншам в пользу юрлиц. Поручительство в отношении юрлиц имеют один важный нюанс: компания всегда может самоликвидироваться и взыскать в дальнейшем средства, потраченные на оплату долгов предприятия, будет попросту не с кого.

Снимается ли ответственность поручительства при ликвидации компании?

Судебная практика по данному вопросу такова: шанс аннулировать поручительство есть только в том случае, когда кредитор заявил о своих требованиях уже после внесения отметки в ЕГРП о ликвидации юридического лица. Считается, что поручительство как производное обязательство прекратилось вместе с основным.

Но когда процедура ликвидации еще не завершена, считается, что гарант юрлица должен в полной мере исполнить обязательства.

Если юрлицо не ликвидировалось, то поручившееся за него лицо также вправе объявить о своих требованиях при условии оплаты по его долгам.

В большинстве случаев банки предпочитают взыскивать средства непосредственно с юрлиц и становятся инициатором их банкротства в надежде получить назад задолженность за счет продажи ликвидного имущества предприятия. Если уж не получается взыскать все деньги назад, то переключаются на другие источники выплат.

Источник: https://bankrotstvoved.ru/fizicheskie-litsa/nesostojatelnost-poruchitelja

Банкротство поручителя. Нюансы процедуры | БФ

Банкротство поручителя физического лица

Стандартная ситуация: человек поручился за друга, когда тот оформлял кредит. Через определенное время должник перестал платить банку, и все долги перешли к поручителю. Нередко единственным выходом из этой ситуации является признание банкротства.

Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера.

Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять «теплое» место, соглашается на просьбу директора. Далее компания банкротится, и бухгалтер остается с долгом в 100 000 млн. рублей.

И единственное, что он может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица.

В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?

Какие действия должен предпринять поручитель при банкротстве?

Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Что ждет поручителя, если на банкротство подал основной должник?

Ответственность поручителя обычно выражена в 2-х формах: она может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в ниже приведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.

Субсидиарная ответственностьСолидарная ответственность
Поручитель выплачивает ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник

В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:

  • Основной долг;
  • Проценты по нему;
  • Расходы, предусмотренные в договоре (например, комиссии и штрафы, связанные с несвоевременным выполнением обязательств).

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев договоры по кредитованию предусматривают для поручителей солидарную ответственность. И этому моменту следует уделить отдельное внимание – такую ответственность можно сменить на субсидиарную. Это значит, что поручитель будет отвечать в таких ситуациях:

  • если должник нарушил ряд обязательств перед кредиторами;
  • если должнику предъявили требование рассчитаться с долгом раньше срока;
  • если имущества заемщика не хватает для произведения всех расчетов.>

Фактически кредитор сначала должен будет предъявить требования к непосредственному должнику. И только в случае, если ценных вещей и финансовых средств заемщика не хватило для расчета, банк вправе что-то требовать с поручителя.

Поручитель при банкротстве компании

По большому счету, ответственность поручителя при банкротстве должника – это требования кредиторов после ликвидации/банкротства ООО к поручителю. Казалось бы, в чем проблема – ликвидировали компанию, значит, закрыли все долги и претензии к поручителям?

Нет. Возьмем, к примеру, п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве. Итак, последняя процедура при банкротстве компаний – это конкурсное производство. Также законодательство нам гласит, что в случае, если имущества компании было недостаточно для произведения всех расчетов с кредиторами, то долг считается погашенным, а сама компания – ликвидируется.

НО! В п. 11 ст. 142 Закона о банкротстве мы увидим, что долг хоть и погашен, но требования кредиторов останутся неудовлетворенными. И кредиторы имеют законное право на обращение в суд, чтобы взыскать эти средства с поручителя!

Еще один интересный нюанс. Даже если поручитель выполнит требования банков и погасит долг, он не сможет обратиться с взысканием этих денег с компании, поскольку она, как мы помним, была ликвидирована.

Но! Если поручитель добросовестно рассчитался с предъявляемыми обязательствами по кредиту до завершения процедуры банкротства, он получает возможность стать конкурсным кредитором, и требовать компенсации ранее уплаченных им денег.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

  1. Долг был переведен на другого должника.
  2. Основное обязательство исполнилось.
  3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
  4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.

Во всех остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. И лучший выход из такой ситуации – оформить банкротство.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, банкротство поручителя юридического лица или физ. лица не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в обыкновенном порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

  1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также – СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий.
  2. Собираются и прилагаются документы к заявлению. В частности, исковые требования, претензии из банков, документы о семейном положении заявителя и ряд других.
  3. Оплачиваются и прилагаются все квитанции. В частности, вносится на депозит 25 тысяч рублей, это вознаграждение для финуправляющего. Оплачивается госпошлина – с января 2017 года ее размер составил 300 рублей.
  4. Назначается процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды назначают реализацию имущества. Также, если принято соответствующее решение, признается банкротство поручителя-физического лица.
  5. Арбитражный управляющий осуществляет все необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.

Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время.

И здесь многое зависит от поручителя:

  • если он просто будет бездействовать, то по завершению процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
  • если же он погасит долг, и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть выплаченных по кредиту денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы могут обратиться к прямым наследникам. И то, только после того, как те вступят в права наследования.

Большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям. В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(6 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-poruchitelya/

Понятие права
Добавить комментарий