Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Плюсы и минусы дифференцированные и аннуитетные платежи

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница
Последнее обновление: 04-01-2019

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос – Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Попробуем разобраться с данным вопросом.

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи – это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. 

  • большая часть – это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть – это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.

  • Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
  • Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

  • Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

С каким типом платежей дадут больше денег?

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

  • С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
  • С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

По ссылке читайте инструкцию как получить имущественный вычет //moi-ipodom.ru/deklaraciya-vychet-kvartira.html

С какими платежами будет меньше переплата?

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.

Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

– Что сложного в учете дифференцированных платежей?

Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Пример как распределить семейный бюджет //moi-ipodom.ru/byudzhet-kak-raspredelit-1.html

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. 

Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  1. Изначально платеж будет меньше.
  2. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  3. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

Источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи — что это? В чем разница?

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница, плюсы, минусы

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница между платежами, плюсы и минусы обоих видов платежей по кредиту, что лучше, график, примеры, схема выплат.

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

Очень удобно устроились, ребятки, не правда ли?)

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

И, чтобы не быть голословным, в помощь нам будет онлайн калькулятор на сайте Сбербанка России в разделе «Приобретение готового жилья».

Пример выплаты аннуитетных платежей

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Далее ежемесячный платеж будет еще меньше. Но это не главный плюс дифференцированных платежей!

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Божежки!

Пойду выпью водички.. подождите немного..

..итак, о чем это я.. ага о разнице, между аннуитетными дифференцированным платежами.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами — размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с бОльшим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков — поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.

Успехов вам!

Источник: https://www.habrealty.ru/ipoteka/annuitetnyie-differentsirovannyie-platezhi-raznitsa.html

Чем отличается дифференцированный платеж от аннуитетного

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг.

Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга.

Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора.

Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге.

Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю.

Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime.

С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше.

Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры.

Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула.

Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/raznica-mezhdu-platezhami/

Аннуитетные и дифференцированные платежи: разница, отличия, что выгоднее

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?

Почему вы так напряжены? Расслабьтесь! Сейчас во всём разберёмся! А иначе и не может быть! Ведь вы же на портале temabiz.com!

Ладно, время – деньги, поэтому сразу переходим к делу. И начнём мы с основных отличий.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Прежде всего, настоятельно рекомендуем вам ознакомиться с нашими публикациями, посвящёнными аннуитетным платежам и дифференцированным платежам. Уверены, в них вы найдете развернутые ответы на многие вопросы. Вкратце же основные отличия между этими платежами можно сформулировать так:

Аннуитетный платёж – это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.

По аннуитетной схеме вам рассчитают график платежей так, что вы будете ежемесячно вносить одну и ту же сумму в счёт погашения кредита.

Причём, на начальном этапе, большая часть платежа пойдёт на погашение процентов, а меньшая – на погашение тела кредита.

Ближе к концу срока кредитования проценты составят меньшую долю в сумме аннуитетного платежа, а его большая часть пойдёт на погашение тела кредита.

Дифференцированный платёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.

Если весь срок кредитования условно разделить на четыре равные части, то на первую часть приходятся самые большие выплаты, а на последнюю – самые маленькие.

Размер выплат в середине срока кредитования приблизительно такой же, как и при аннуитетном способе погашения кредита.

Дифференцированный платёж состоит из суммы, идущей на погашение тела кредита (она одинаковая во всех платежах), и из выплат процентов по кредиту (они постоянно уменьшаются).

Вот и все отличия! Осталось выяснить, какие платежи выгоднее.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж

Какой кредит вы считаете выгодным? По каким показателям будете его оценивать? Скорее всего, по сумме переплаты. Верно? Хорошо, тогда пусть всё за нас скажут реальные цифры.

Сейчас мы вам продемонстрируем графики погашения кредита на сумму 50 000 руб., взятого на 12 месяцев под 22% годовых. Один график рассчитан по аннуитетной схеме, а второй – по дифференцированной. Вы их проанализируете и сразу поймёте, что выгоднее.

Итак, вот график погашения кредита аннуитетными платежами (детальнее о формулах и алгоритме его расчёта вы можете узнать из этой публикации):

А это график погашения кредита дифференцированными платежами (подробнее о формулах и алгоритме его расчёта читайте здесь):

Сумма переплаты по кредиту рассчитана в третьей колонке наших таблиц. Она называется «Погашение процентов». Что вы в ней видите, друзья? При погашении кредита аннуитетными платежами, сумма переплаты составила 6157 рублей, а при погашении дифференцированными платежами – 5958 рублей. Отсюда можно сделать вывод:

Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, так как они дешевле.

Почему так получилось? Почему переплата по аннуитетной схеме больше, чем по дифференцированной? На многих сайтах пишут, что всему виной хитрые банкиры со своими замысловатыми формулами расчётов. Это неправда. Банкиры здесь ни при чём. Всё гораздо проще.

Взгляните ещё раз на графики платежей. Обратите внимание, на суммы, идущие на погашение тела кредита. В первом платеже по дифференцированной схеме на тело кредита уходит 4167 рублей, а по аннуитетной – 3763 рубля.

О чём это говорит? Правильно, это говорит о том, что на начало второго месяца получатель дифференцированного кредита будет должен банку 45833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), а получатель аннуитетного кредита – 46 237 рублей (50 000 – 3763 = 46 237).

Что это означает? А это означает, что «аннуитетный» должник пользуется большей суммой, а, следовательно, и сумма уплачиваемых процентов у него будет больше, чем у «дифференцированного» должника.

Вот так и «набегает» в течение всего срока кредитования по аннуитетным кредитам больше процентов, чем по дифференцированным. Кстати, о процентах. Запомните:

И в аннуитетных, и в дифференцированных схемах кредитования проценты начисляются на остаток долга по одной и той же формуле.

Казалось бы, во всём разобрались, но хочется рвануть на груди тельняшку и истерически закричать: «Так какие же платежи мне лучше выбрать?!» У вас тоже есть такое желание? Окей, тогда продолжим.

Какой платеж лучше выбрать

Здесь всё зависит от ваших финансовых возможностей. Если чувствуете, что «потяните» уплату кредита по дифференцированной схеме, тогда выбирайте её, так как она выгоднее.

Но не каждый заёмщик способен осилить выплаты в первой четверти срока кредитования (когда дифференцированные платежи самые высокие). В таких случаях есть смысл оформить аннуитетный кредит.

Он хоть менее выгодный, но зато имеет более щадящий график погашения.

Итак, теперь вы поняли разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом, знаете какой из них выгоднее. Наверняка, вы сейчас спокойны, расслаблены и уверены в себе. Вот и отлично! Оставайтесь с нами!

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html

Аннуитетные платежи и дифференцированные: в чем разница

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница? Расскажем о плюсах и минусах аннуитета и различиях двух типов платежей.

Аннуитетный платеж (от французского annuité «ежегодный») – это один из двух способов погашения займа. Обычно этот вид платежей компания каждый месяц переводит кредитному учреждению в одинаковом размере.

Еще один вид платежа по кредиту – дифференцированный. Это еще один способ погашения кредита, при котором сумма выплат постепенно снижается. Чем отличаются два вида, покажем в таблице.

Получить бесплатный доступ

Таблица 1. Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа

ОтличияАннуитетДифференцированный платеж
Соотношение платежейРаз в месяц равными частямиСумма выплаты каждый месяц будет разная
Тело кредита (основная сумма займа)Со временем увеличиваетсяПостоянная величина, не изменяется
ПроцентПостепенно снижаетсяУменьшаются к концу срока кредитования
Размер ежемесячной выплатыНа протяжении всего срока остается неизменнымСнижается к концу срока кредитования

Расчет аннуитета по формуле

Теперь обратимся к практической части, посмотрим, как вычислить размер платежа по формуле. Он напрямую зависит от двух факторов: процентной ставки и длительности кредита. Такой вывод можно сделать, посмотрев на формула для расчета аннуитета:

К – коэффициент аннуитета;

i – 1/12 от годовой ставки по кредиту;

n – срок кредитования (обычно выражают в месяцах).

Разберем расчет аннуитетного платежа на конкретном примере. Предположим, что компания взяла кредит на 2 млн руб. для приобретения имущества, которое она в дальнейшем будет использовать в работе. Срок кредитования – три года, процентная ставка – 12 процентов. Получаем формулу:

Значит, в течение трех лет компания будет ежемесячного отдавать банку 66 429 руб. В Excel вычислить сумму платежа гораздо проще, нет необходимости возводить числа в степень.

Какая часть является процентами, а какая уменьшает долг

Аннуитетный платеж по кредиту значит, что сначала организация будет платить банку проценты, а уже к концу срока сможет погасить тело кредита. Схематично логику платежей можно представить так:

Чтобы посчитать, сколько из ежемесячного платежа приходится на проценты, можно применить следующую формулу:

Пр = Сн х Ст/ 12, где

Пр – процент, который мы хотим узнать;

Сн – невыплаченная сумма кредита;

Ст – процентная ставка за год;

12 – количество месяцев в году (так узнаем величину за месяц).
Воспользуемся условиями из примера выше и посчитаем, какая сумма из ежемесячного платежа уходит на выплату процентов. 

2 000 000 х 0,12 / 12 = 20 000

Минусы и плюсы аннуитетного платежа

Каждой компании нужно отдельно для себя определить какой тип платежа по кредиту выбрать – аннуитетный или дифференцированный. Плюсы этого типа платежа могут обернуться минусами при неправильном подходе.

Так, нужно учесть, что при длительном сроке кредита высоком проценте лучше выбрать дифференцированные платежи. Иначе переплата будет очень большой. Об остальных плюсах и минусах расскажем в таблице.

Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel

Рассчитайте выгодный график погашения кредита.

Скачать шаблон в Excel

Таблица 2. Преимущества и недостатки аннуитета

Положительные стороныОтрицательные стороны
«+» доступность (кредитные учреждения ставят минимальные требования к тем, кто хочет оформить заем)«-» трудности по досрочному погашению
«+» возможность планировать бюджет на долгосрочную перспективу (платежи по кредиту из месяца в месяц не меняются)«-» итоговая переплата больше, чем по дифференцированным платежам при одинаковых условиях (одна и та же ставка, процент, срок выплаты)
«+» простота схемы (каждый месяц одна и та же сумма платежа)«-» этот вид платежей ориентирован в первую очередь на погашение процентной части долга, а не на само тело кредита
«+» процентная ставка ниже, чем по дифференцированным платежам

В таблице мы упомянули о сложностях досрочного погашения. Приведем несколько причин, почему погасить недоимку до окончания срока не всегда выгодно для фирмы:

  • банк может наложить санкции;
  • перерасчет сделают только по следующему периоду;
  • нужно лично прийти в банк и пр.

Источник: https://www.fd.ru/articles/159492-annuitetnye-plateji-i-differentsirovannye-chto-luchshe

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.    

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются.

За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.  

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

  1. Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
  2. Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
  3. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

  • 121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
  • 122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей.

Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы.

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

  1. Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
  2. Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
  3. Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

  • значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
  • значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты.

Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.  

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/320-kakaya-raznitsa-mezhdu-annuitetnymi-i-differentsirovannymi-platezhami

Понятие права
Добавить комментарий