Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительские кредиты — плюсы и минусы

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

[01.08.2012]

Хагажеева Радима, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт».

На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам.

Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов.

Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Виды потребительского кредита

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы, которые, например, можно получить здесь — http://www.russkiedengi.ru. Мы рассматрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

  1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные). На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
  2. по способу обеспечения (залог, поручительство). Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
  3. по срокам кредита. При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
  4. по размеру ставки. Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
  5. по целевому использованию. Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Сравнительная таблица предложений банков

Пример требований наиболее крупных банков можно увидеть в данной таблице:

ОАО Банк «ВТБ-24»:
Потребительский без залога и поручительства3 000 00018 — 25не менее 6 мес.от 12 до 84 мес.от 25  до 65 лет
Коммерсант (собственникам бизнеса и ИП)2 000 00022 — 25до 60 мес.
ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»:
Без залога и поручительства1 500 00018,5не менее 6 мес.от 12 до 60 мес.от 23 до 60 лет
Под поручительство3 000 00017 — 18
Под залог недвижимости10 000 00013 — 14до 84 мес.
ОАО Банк «Уралсиб»:
Без залога и поручительства750 00021,5 — 25не менее 3 мес.от 12 до 60 мес.от 23 до 60 лет
Два поручителя и залог1 000 000
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»:
Без залога и поручительства750 00022 – 40,9не менее 3 мес.от 12 до 60 мес.от 23 до 60 лет
Под залог недвижимости15 000 00015 — 162 года
ОАО «Промсвязьбанк»:
Без залога и поручительства750 000От 17,9не менее 3 мес.от 6 до 84 мес.от 23 до 60 лет
Для сотрудников аккредитованных компаний1 500 000От 16,9

(*) процентная ставка зависит от балла по скоринговой системе. Например, ставка будет тем меньше, чем заемщик для банка будет «прозрачнее» и «платежеспособнее». В частности, заемщик который имеет в собственности значимое имущество или занимает должность в известной компании, имеет может расчитывать на пониженную ставку.

С подробной информацией по предлагаемым услугам можно ознакомиться на сайтах банков или обратится в компанию ООО «Риск-Консалт» (riskovik.com).

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Еще одним минусом можно считать подход некоторых банков, которые принимают только официальные доходы заемщика. Естественно, возможность получения крупной суммы для получателя «серой» зарплаты снижается.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита — это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика.

Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года.

Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов.

Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам.

Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи.

Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц.

Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

Советы

  • Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
  • Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
  • Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
  • Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
  • Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
  • Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
  • Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
  • Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
  • Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
    • какова ставка за выдачу;
    • сколько составит страховой взнос;
    • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Источник: http://www.riskovik.com/journal/stat/n6/potrebitelskie-kredity/

Что такое кредит? Его плюсы и минусы — Финэксперт 24

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Чтобы осознать и понять нюансы и тонкости кредитов, для начала необходимо определить его понятие, формы и виды. В словаре Брокгауза и Ефрона кредит определяется как:

1.) доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении;

2.) отношение, возникающее из сделки, называемой кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкновенные деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост)».

В современной трактовке кредитом считаются общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений на условиях возвратности и возмездности. Ключевыми словами здесь служат «возвратность» и «возмездность». То есть нужно возвращать как сам кредит, так и проценты  за пользование им (даже минимальные или комиссии).

Сейчас расскажу вам, почему не бывает совсем бесплатных (беспроцентных) кредитов. Ну, во-первых, банкам невыгодно «просто так» раздавать денежные средства.

Во-вторых, реальная стоимость любого кредита состоит из процентной ставки, различных комиссий (которые, кстати, легко сегодня отсуживаются у банков!), страхования и других банковских сборов.

Так что даже если ваш процент по кредиту равен нулю, это еще не говорит о том, что он достался вам просто так и за него не нужно будет ничего дополнительно переплачивать.

Виды кредитов:

  1. Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.
  2. Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком (Читать подробнее).
  3. Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет (Читать подробнее).
  4. Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг (в некоторых случаях должники даже могут лишиться жилья).

    Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет (Читать подробнее).

  5. Образовательный кредит – специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки (Читать подробнее).
  6. Туристический кредит – специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами.

    Такой вид кредита очень распространен в настоящее время.

  7. Кредит для пенсионеров – кредит, предоставляемый пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях (Читать подробнее).
  8. Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.

  9. Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы, на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии. Формами данного вида кредита являются лизинг, факторинг и форфейтинг.
  10. Государственный кредит – займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета.
  11. Международный кредит – ссуды, предоставляемые банками одной страны заемщикам другой страны.
  12. Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
  13. Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств (который банки постоянно увеличивают), доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных (Читать подробнее).
  14. Кредит для малого и среднего бизнеса – финансовый кредит, выдаваемый банками на открытие или расширение бизнеса. На принятие положительного решения по кредиту влияет грамотно составленный бизнес-план (Читать подробнее).

 Формы кредита:

— Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.

— Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

— Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

Плюсы кредита:

  • Возможность получить товар или услугу хоть сейчас, даже если ваши личные или семейные финансы на время запели грустные романсы. В общем-то, на этом плюсы заканчиваются?

Минусы кредита:

  • Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки потребуют от вас поручителя или залог).
  • Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
  • Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
  • Может случиться так, что вы потеряете постоянный источник дохода и не сможете временно платить по кредиту.
  • Угроза встречи с коллекторами, которые минимум испортят вам настроение, максимум покалечат жизнь. Хотя сегодня на них есть неплохая законодательная управа, поэтому сильно их можно не бояться!

Итак, мы подробно разобрали сущность и виды кредитов, их плюсы и минусы.

Но еще необходимо отметить, что, несмотря на существенные минусы и риски, которые несут заемщики, совсем избегать кредитов вовсе не следует. Ведь существуют ситуации, когда без займов не обойтись, но при этом они еще и окупиться могут.

К примеру, не следует пренебрегать кредитом на срочное дорогостоящее лечение, образование, приобретение жилья, а также в целях экономии (если благодаря займу сократятся расходы или поступят новые доходы: например, можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).

Как выбрать кредит:

Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку.

При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него (об этом мы говорили в первом уроке!).

Ведь порой такие займы за счет различных дополнительных комиссий и сборов могут достигать заоблачных переплат, которые обычным потребительским кредитам даже не снились.

Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу.

Перед тем, как брать кредит:

  • Продумайте реальность выплаты ежемесячного платежа по кредиту. Совет: чтобы не ошибиться с расчетами, учтите, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от ваших доходов.
  • Запаситесь резервным фондом, который обычно составляет 3-6 ежемесячных прожиточных минимума, хранящегося дома или в банке.

    Это нужно для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации (увольнения с работы, ухудшения материальных условий и т.д.) вы смогли безболезненно отреагировать на нее и не прекращать пусть даже самые-самые минимальные выплаты по кредиту.

  • Никогда не берите больше, чем вам нужно.

    То есть если вам, к примеру, нужно 120 тысяч рублей, то и берите строго 120 тысяч, а не 150-160 тысяч рублей «на всякий случай». Иначе переплатите гораздо больше, чем планировали.

  • Определите оптимальный для себя срок кредита.

    Принцип: чем дольше вы выплачиваете займ, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем больше конечные переплаты. Поэтому, чтобы грамотно рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения кредита, руководствуйтесь «правилом 20-30%».

    То есть выделите из своего дохода 20-30%, которые будете выплачивать ежемесячно, и посчитайте, за какой примерно срок вы смогли бы окончательно расплатиться за кредит.

  • Кредит берите в той валюте, в которой вы получаете доход. То есть, как правило, в России это рубли. Поэтому и займ оформляйте рублевый.

  • Не пренебрегайте страховками, которые в тяжелой финансовой ситуации помогут вам обеспечить уверенность в завтрашнем дне и не оказаться в долговой яме. Однако по ним далеко не всегда производятся выплаты.
  • Сравнивая кредитные программы в различных банках, обращайте внимание на следующие параметры:

    • Сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит.
    • Единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита.
    • Ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов.
    • Схема погашения кредита (равные ежемесячные платежи (аннуитетный) или ежемесячное уменьшение суммы выплат (дифференцированный)).

    P.S.

    : Какие-либо банковские комиссии сверх процентной ставки по кредиту считаются незаконными и легко отсуживаемыми!

    А вот с помощью так называемой «полной стоимости кредита» («эффективной процентной ставки») кредитные программы лучше не сравнивать.

    «Полная стоимость кредита» – это та сумма, которую вы фактически платите банку за пользование кредитом. То есть в нее входят годовая процентная ставка, различные банковские комиссии и сборы, страховка (которую можно вернуть) и так далее.

    Центробанк обязал всех кредиторов сообщать клиенту эту самую «полную стоимость кредита» перед тем, как выдавать займ. Однако на деле данное требование не реализуется в полной мере. На это влияет несколько причин.

    • Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную «эффективную процентную ставку» для каждого конкретного заемщика, поскольку существуют параметры (к примеру, страховка, сумма которой определяется для каждого клиента индивидуально исходя из его данных о поле, возрасте, состоянии здоровья и т.д.), неподвластные кредитору.
    • Во-вторых, «полная стоимость кредита» не всегда рассчитывается по одной и той же формуле.
    • В-третьих, банки стремятся искусственно занизить сумму выплат. Для этого они рассчитывают, к примеру, страховку не на весь период кредита, а лишь на год. Поэтому сравнивать «полную стоимость кредита» у разных банков бессмысленно.

    Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными.

    Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор.

    И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки.

    Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита!

    Читайте в следующей статье о том, как правильно пользоваться кредитом.

    Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/chto-takoe-kredit-ego-plyusy-i-minusy/

    Достоинства и недостатки потребительского кредита

    Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

    Практически у каждого человека в жизни случались такие ситуации, когда срочно нужна определенная сумма денег, но в силу каких-то обстоятельств ее на руках нет. В таких случаях большинство людей идут в банк за «быстрым» кредитом. Конечно, в будущем придется отдать банку гораздо больше денег, чем брал, но зато деньги у вас появятся уже спустя несколько часов.

    У «срочного» кредита есть свои достоинства и недостатки. Главным минусом такой услуги является большой процент годовой ставки. Чтобы недостатков не оказалось слишком много, следует хорошо продумать свои действия, перед тем, как идти в банк.

    В первую очередь необходимо определиться с денежной суммой. Не следует брать больше денег, чем вам необходимо, так как придется выплачивать банку в полтора раза больше. Также нужно ознакомиться с условиями в нескольких банках.

    Это поможет вам выбрать подходящее предложение и условия.

    Главным достоинством «мгновенного» кредита является отсутствие бумажной волокиты. Для большинства займов требуется большое количество документов: справка о доходах, копия трудовой книжки, паспорт, иногда поручители и документ, который удостоверяет право собственности на имущество.

    Что касается «срочного» кредита, то необходимо только наличие паспорта! Вам не надо беспокоиться, где найти поручителя или делать кучу справок. К тому же, большинство банков оглашают решения спустя несколько минут, а наличные вы получаете спустя несколько часов (иногда процесс оформления и выдача денег осуществляется в течение 30 минут).

    Не удивительно, что подобные предложения пользуются большой популярностью.

    Однако есть и другая сторона медали, которая не настолько привлекательна. Во-первых оперативность оформления кредита и его выдача компенсирует высокая процентная ставка.

    Минимальный процент — это 12% готовых, максимальный доходит до 70%! Поэтому следует тщательно продумать сумму и не брать больше, чем необходимо. Есть также и возрастные ограничения. Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 55 (мужчины 60).

    Кроме высокого годового процента присутствуют и жесткие санкции за просроченные сроки выплат.

    Не следует брать большую сумму денег, чем необходимо. Перед тем как идти в банк, тщательно продумайте необходимый бюджет, который вам требуется. Внимательно ознакомьтесь с условиями каждого банка, ведь вам придется выплачивать г большую сумму, чем вы занимали.

    Оформляйте заим на небольшую сумму. Помните, чем больше вы берете денег, тем больше будет процент годовой ставки! Также подумайте, Сможете ли вы выплатить весь кредит в срок.

    Следует обратить внимание на то, что за несвоевременную оплату начисляются высокие штрафы, а за не выплату санкции гораздо суровее.

    После всего вышесказанного можно подвести итоги и выделить главные недостатки и плюсы «экстренного» кредита.

    Недостатки

    В первую очередь есть возрастные ограничения. Кредит доступен лицам достигшие 21 года, но не старше 55 ( мужчины не старше 60).

    Из-за срочности оформления, банк не может проверить вашу кредитную историю или другую информацию, которая может повлиять на решение. Поэтому банк повышает готовую ставку для того, чтобы компенсировать риск невыплаты.

    Кредит доступен только жителям города, где находится банк. От вас потребуется информация о месте прописки и номер домашнего телефона.

    В зависимости от условий каждого банка, может понадобиться трудовой стаж (от полугода) или страховка работоспособности или жизни.

    Достоинства срочного кредита

    Вы можете выбрать любой срок выплаты. К тому же вы сами определяете срок, за который вы сможете выплатить всю сумму.

    Досрочное погашение. Если у вас появилась возможность погасить всю сумму, то вы можете выплатить ее досрочно.

    Главный плюс — оперативность! Если вам срочно нужны деньги, то вы получите деньги не больше чем через 2 или 3 дня.

    Вам не понадобиться поручитель. Не нужно ломать голову, где найти подходящего человека.

    Данный кредит редко выдается на небольшие суммы денег, хотя ценовой диапазон достаточно широк. Так что вам не придется беспокоиться о высокой стоимости покупки, на которую вы берете деньги.

    У большинства банков бесплатное оформление. Поэтому вам не придется одалживать на кредит.

    Валюта может быть совершенно разная. Вам не требуется идти в обменный пункт, чтобы поменять деньги.

    Однако далеко не все понимают, что придется выплачивать большую сумму и не рассчитывают свои финансовые возможности, что влечет за собой выплату высоких штрафных санкций.

    Поэтому вам необходимо тщательно подготовиться перед тем как брать кредит. Продумайте каждый шаг: от того, как вы будете выплачивать займ и в каком банке его лучше оформить.

    Источник: https://gid-credit.ru/stati/dostoinstva-i-nedostatki-potrebitelskogo-kredita/

    Плюсы и минусы потребительского кредита

    Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

    Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

    Один из лидеров кредитования – потребительский кредит. Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом.

    Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент.

    Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

    Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

    1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
    2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
    3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
    4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

    Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

    Преимущества и недостатки потребительского кредита

    Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

    Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия.

    Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП.

    При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

    С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

    Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией.

    В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

    Тарифные ставки потребительского кредита

    Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы.

    Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит.

    С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

    Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

    Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита.

    Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита.

    При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

    Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

    Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту.

    Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных.

    При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

    С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

    Суммы и сроки кредитования

    Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет.

    Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир.

    Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

    Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

    Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

    По теме: В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году.

    Потребительские и психологические аспекты

    С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро.

    Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги.

    С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

    Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

    Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс».

    Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние.

    В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

    Ограничения и дополнительные возможности

    Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

    На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см.

    В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске).

    Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

    Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

    Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

    Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/384-preimushchestva-i-nedostatki-potrebitelskogo-kredita

    Понятие права
    Добавить комментарий